מי מכם שמתעניין בנטילת משכנתא הפוכה בוודאי החל בסקר שוק ובבחינת החברות השונות הפועלות בתחום. סקירה קצרה של תחום המשכנתאות ההפוכות מעלה כי בתחום פועלים שני שחקנים עיקריים: הבנקים וחברות הביטוח.

ניתן להניח בטעות כי מכיוון שהבנקים מתמחים בהלוואות משכנתא רגילות, הם גם המקור העדיף לנטילת משכנתא הפוכה. אלא שבדיקה מעמיקה יותר של כל המתחרים הפועלים בשוק מלמדת כי דווקא חברות הביטוח מציעות תנאים טובים יותר למעוניינים במשכנתא הפוכה. על היתרונות שיש לחברות הביטוח על-פני הבנקים במתן משכנתא הפוכה תוכלו לקרוא בכתבה הבאה.

משכנתא הפוכה – בנקים לעומת חברות ביטוח

בבואכם לבחור את הגוף ממנו תקבלו משכנתא הפוכה, חשוב לבדוק ולהשוות את ההצעות בהתאם למספר פרמטרים שונים. להלן ההבדלים בין הבנקים לחברות הביטוח בפרמטרים המרכזיים:

  • תקופת ההלוואה – הבנקים מציעים משכנתא הפוכה מוגבלת בזמן. לרוב אחרי 30 שנה יש לפרוע את ההלוואה, גם אם הלווים עדיין בחיים. לעומתם, חברות הביטוח מציעות משכנתא הפוכה ללא הגבלת זמן. את ההלוואה ניתן להחזיר עד שנה לאחר מותו של אחרון הלווים.
  • אפשרות למימוש הנכס בתקופת ההלוואה – כאשר נוטלים משכנתא הפוכה מבנק, עומדת לרשות הבנק, כמי שמלווה לנו כסף, האפשרות לממש את הנכס. מנגד, כאשר נוטלים משכנתא הפוכה מאחת מחברת ביטוח, אין לה כל אפשרות לממש את הנכס בתקופת ההלוואה.
משכנתא הפוכה מבנק או מחברת ביטוח?
תמונה: pixabay.com
  • דרישת ערבים / בדיקת יכולת החזר של הלווים – נוהלי בנק ישראל מחייבים את כל הבנקים לערוך בדיקת יכולת החזר לכל לקוח שמבקש הלוואה מהבנק, גם כשמדובר במשכנתא הפוכה. הבנקים אף זכאים לדרוש ממבקשי ההלוואה להביא ערבים, שיערבו ליכולתם להחזיר את סכום ההלוואה. לעומת זאת, חברות הביטוח לא מבקשות מהלווים להביא ערבים לצורך קבלת ההלוואה. יתרה מכך, חברות הביטוח לא בודקות את כושר ההשתכרות של הלווים או מקורות ההכנסה שלהם.
  • עמלת פירעון מוקדם – בנקים שמעניקים הלוואת משכנתא הפוכה מחייבים את הלווים בעמלת פירעון מוקדם. זהו תשלום שהלווים נדרשים לשלם לבנק במקרה שיחליטו לפרוע את ההלוואה לפני תום התקופה. למעשה מדובר בסוג של "קנס" שהבנק גובה מלקוחותיו, על כך שהחזירו את ההלוואה מוקדם מהמתוכנן, ובכך גרמו לו להפסיד תשלומי ריבית. לעומת זאת, כשלוקחים משכנתא הפוכה מחברת ביטוח, ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת ללא תשלום קנס או עמלת פירעון מוקדם.
  • מטרות ההלוואה – כאשר בנקים מעניקים משכנתא הפוכה הם מגבילים את הלווים במטרות שלשמן יכולים לשמש כספי ההלוואה. כך למשל, לא ניתן להשתמש בכספי המשכנתא לצורך מינוף ורכישת נכס להשקעה. לעומת זאת, חברות ביטוח כלל לא מגבילות את הלווים הנוטלים מהן משכנתא הפוכה. כספי ההלוואה יכולים לשמש לכל מטרה: לטיולים, לעזרה לילדים ברכישת דירה, בלימודים אקדמיים או בחתונה, לשיפוץ הבית, למעבר לדיור מוגן ועוד.

כל ההבדלים הללו מצביעים בבירור כי דווקא חברות הביטוח מציעות יתרונות רבים ללווים המבקשים לקבל משכנתא הפוכה, בהשוואה לתנאים הניתנים על-ידי הבנקים. כמובן שישנם פרמטרים נוספים שעל בסיסם ניתן להשוות בין שני הגופים, ולכל לווה יש את הצרכים הייחודיים שלו. אך כשבוחנים את הפרמטרים המרכזיים להלוואה מסוג משכנתא הפוכה, ניתן לראות בבירור כיצד לחברות הביטוח יש יתרונות לא מבוטלים על-פני הבנקים.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *