בשעה טובה מצאתם את דירת חלומותיכם והחלטתם לרכוש אותה. אם אתם זקוקים למשכנתא מהבנק, תגלו במהרה שהבנק מתעניין מאוד בגיל שלכם. הסיבה לכך היא שגילכם הוא אינדיקציה ליכולת הכלכלית שלכם לעמוד בתשלומי המשכנתא החודשיים, ולהחזיר לבנק את הכסף שהלווה לכם.

אחד התנאים שמציב הבנק לקבלת משכנתא הוא רכישת ביטוח חיים למשכנתא, וגם כאן – לגילכם יש חשיבות מכרעת. את כל הפרטים על חשיבות הגיל שלכם בעת נטילת משכנתא ובעת רכישת ביטוח חיים למשכנתא תוכלו לקרוא במאמר הבא.

על משכנתא וגיל הלווים

רכישת דירה היא העסקה הגדולה ביותר שרובנו נעשה במהלך חיינו. ככזו, מרבית רוכשי הדירות יפנו לאחד הבנקים כדי לקבל הלוואה לצורך רכישת הדירה. אכן, כל בנק דורש מנוטלי משכנתאות להגיע עם הון עצמי בשיעור לא מבוטל, ועדיין – מרבית המשכנתאות ניטלות לתקופה ארוכה שיכולה להגיע לעשרות שנים.

תמונה: Photo by Johnny Cohen on Unsplash

כל בנק, לפני שיאשר להעניק לכם משכנתא, ירצה לוודא שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים של הקרן והריבית. לכן, למשל, במסגרת תהליך הגשת הבקשה תידרשו להציג לבנק תלושי שכר אחרונים ולהוכיח את יכולתכם לשלם את תשלומי המשכנתא.

גם לגילכם יש השפעה ניכרת על החלטת הבנק האם לאשר לכם את המשכנתא. מצד אחד, אם אתם צעירים, סביר להניח שההון העצמי שלכם מוגבל וגם שכרכם החודשי לא גבוה במיוחד. לכן ככל הנראה תיאלצו לפרוס את ההלוואה על פני עשרות שנים. יחד עם זאת, גילכם הצעיר הוא גם יתרון, שכן לפניכם עוד עשרות שנות עבודה וסביר להניח שבמשך שכרכם אף יגדל. כל אלו עומדים לזכותכם בבחינת יכולת העמידה בתשלומי המשכנתא.

לעומת זאת, ללקוחות מבוגרים יכול קשה יותר לקבל הלוואת משכנתא, בוודאי לתקופה ארוכה. מבחינת הבנק, ללקוחות מבוגרים יש פחות שנות השתכרות לפניהם וקיים סיכוי גבוה יותר שלא יצליחו למצוא עבודה אם יפוטרו. הם גם נמצאים בסיכון גבוה יותר לפטירה במהלך חיי המשכנתא. לכן יכולתם העתידית לעמוד בתשלומים החודשיים נמצאת בסיכון גבוה יותר.

כדי להתמודד עם סיכון זה, הבנקים מגבילים את הגיל המקסימלי לסיום החזר המשכנתא, בסביבות גיל 75. הדבר נובע, בין היתר, גם מהעובדה שמרבית ביטוחי החיים למשכנתא פוקעים גם הם בגיל זה.

על השפעת הגיל בביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא משמש כערובה לבנק, שגם אם חלילה אחד הלווים ילך לעולמו במהלך חיי ההלוואה, חברת הביטוח תשלם את יתרת המשכנתא לבנק. עלותו של ביטוח החיים מחושבת לאחר שקלול של מספר פרמטרים, כמו מצב בריאותי וגיל.

כשאנו צעירים ובריאים, הפרמיה החודשית זולה יחסית. אך ככל שאנו מתבגרים (ועם השנים גם "צוברים" היסטוריה רפואית), הפרמיה עולה בהתאמה. למשל: רוכשי ביטוח חיים בגילאי 50 ישלמו פרמיה חודשית גבוהה יותר מרוכשים בגיל 30. לכן, רוכשי דירות בגילאי 50 ומעלה שיבקשו משכנתא מהבנק, יידרשו לרכוש ביטוח חיים שעלותו תהיה גבוהה יותר עבורם.

יחד עם זאת, חשוב לזכור שביטוח חיים למשכנתא מעניק שקט נפשי גם לבן / בת הזוג וליורשי הלווים. הוא מבטיח שבמקרה של פטירת אחד הלווים, הנטל הכלכלי שבתשלום יתרת המשכנתא לא יפול על בן הזוג שנותר בחיים, או על יורשי הלווה.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *