אף אחד מאיתנו לא היה רוצה לגלות שהוא מופלה לרעה ונדרש לשלם יותר עבור מוצר או שירות בגלל מאפיין אישי שלא בשליטתו, כמו גילו. בדיוק לשם כך נועד חוק איסור אפלייה במוצרים ובשירותים, האוסר להפלות לקוחות בשל גזעם, דתם, לאומם, מוצאם, גילם ומאפיינים אישיים נוספים.

על רקע זה עולה השאלה: מדוע אנשים מבוגרים נדרשים לשלם יותר עבור ביטוחי בריאות, בהשוואה לאנשים צעירים? בכתבה זו תוכלו ללמוד על הסיבות לכך ומדוע דווקא לא מדובר באפליה אסורה.

העיקרון שבתמחור שירותי ביטוח

העיקרון שעומד בבסיס התמחור של כל סוג ביטוח הוא ניהול סיכונים. בין אם מדובר בביטוח רכב, דירה, חיים או בריאות, ככל שהסיכון להתרחשותו של מקרה ביטוח עולה – כך גם עולה מחיר הביטוח. ככל שחברת הביטוח סוברת שקיים סיכוי גבוה יותר שנפעיל את הפוליסה שרכשנו והיא תידרש לשלם תגמולי ביטוח, כך היא תגבה מאיתנו פרמיה גבוהה יותר. לכן כל חברות הביטוח מפעילות מערך אקטואריה, שנועד לחשב את הסיכונים המגולמים בביטוח של אוכלוסיות שונות בסוגי הביטוחים השונים.

תמחור ביטוח בריאות משתנה עם הגיל
תמונה: pixabay.com

כך למשל בתחום ביטוח הרכב: לנהגים חדשים וצעירים יש סיכוי גבוה יותר להיות מעורבים בתאונות – לכן עלות הביטוח שלהן תהיה גבוהה יותר. גם בתחום ביטוחי הבריאות ישנה שונות בתעריפי הביטוח המבוססת על גיל המבוטח, אלא שבביטוח בריאות המבוגרים הם שנדרשים לשלם יותר.

בחוק איסור אפליה במוצרים ובשירותים נקבעו חריגים, שמאפשרים לחברות להעניק תנאים שונים לאוכלוסיות שונות. על-פי חריגים אלו, תנאים שונים ללקוחות שונים לא ייחשבו כאפליה "כאשר הדבר מתחייב מאופיו או ממהותו של המוצר או השירות". לכן, מחירי ביטוח שונים ללקוחות שונים אינם נחשבים כאפליה אסורה.

בביטוח בריאות הגיל משקף את רמת הסיכון

כשמדובר בביטוח בריאות, הסיכון לקיומו של אירוע רפואי שיחייב את הפעלת הפוליסה תלוי במספר גורמים, כגון: עישון, מחלות רקע וגם גיל. גם אדם בריא לחלוטין, שלא עישן מעולם וללא כל מחלות רקע, נמצא בסיכון גבוה יותר לחלות ככל שהוא מתבגר ומעצם גילו המבוגר בלבד. זאת משום שככל שאנו מתבגרים, כך אנו "אוספים" יותר מחלות, פציעות, ניתוחים ושינויים במצבנו הפיזיולוגי שמשפיעים על בריאותנו הכללית.

לכן אנשים מבוגרים נדרשים לשלם יותר עבור ביטוח הבריאות. הדבר נכון גם כשמדובר בהצטרפות ראשונית לפוליסת ביטוח בריאות וגם כשמדובר במבוטח קיים – ככל שעוברות השנים והמבוטח מתבגר, כך עולה גם הפרמיה עבור ביטוח הבריאות שלו.

הצהרת בריאות בהצטרפות לביטוח

כדי להעריך את רמת הסיכון של כל מבוטח המבקש לרכוש ביטוח בריאות, חברות הביטוח דורשות חתימה על הצהרת בריאות. בהצהרה זו המועמד נשאל סדרה של שאלות על ההיסטוריה הרפואית (ניתוחים שעבר, מחלות שהיו לו או שעדיין סובל מהן וכו') שלו ועל הרגלי חיים (כמו עישון למשל). בהתאם לתשובותיו יכולה חברת הביטוח להחליט האם לבטח את המועמד או לא, ואם כן – אף להחריג מקרים רפואיים מסוימים מפוליסת הביטוח.

כך למשל, אם מועמד מצהיר על כך שעבר אירוע לבבי, חברת הביטוח יכולה להחליט שלא לכסות מקרים הקשורים לתחום בריאות הלב בהיקף הכיסויים הביטוחיים בפוליסה. במקרים קיצוניים של ריבוי מחלות רקע ומצב בריאותי מורכב, לחברות הביטוח קיימת הזכות אף לסרב לבטח את המועמד.

חשוב לציין שכלל לא מומלץ להסתיר מחברת הביטוח מידע רפואי בשלב ההצטרפות. אם חלילה תחלו ותרצו להפעיל את הפוליסה בעתיד, חברת הביטוח תהיה זכאית לעיין בתיק הרפואי שלכם ואם תגלה שהסתרתם מידע אודות מצבכם הרפואי בעת רכישת הפוליסה, היא עשויה להתנער מחובתה לפצות אתכם בטענה שלא נהגתם בתום לב.

לסיכום, כשמדובר בביטוח בריאות הדעה הרווחת היא שכדאי להצטרף לפוליסה כשאנו צעירים ובריאים, ולא לחכות לגיל מבוגר או לאירוע רפואי שידרדר את מצב בריאותנו. במעמד ההצטרפות לפוליסה חשוב להצהיר באופן מלא ואמיתי על מצבכם הבריאותי, כדי להבטיח שתקבלו כיסוי ביטוחי אם חלילה תזדקקו לו בבוא היום.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *